Efectele negative care rezulta din ofertele bancare abuzive se vor vedea incepand cu anul 2016, atunci cand, intamplator sau nu, unele banci nu vor putea fi actionate in judecata, arata una dintre concluziile conferintei „Efectele juridice negative ale ofertelor bancilor”, organizata la Bucuresti de catre Asociatia “Stop abuzuri banci”.
Tematica abordata in cadrul conferintei a vizat ofertele bancilor privind clauzele abuzive din contracte, executarea silita si insolventa persoanelor fizice sau clauzele abuzive din contractele persoanelor juridice.
Avocat doctor Marius Vicentiu Coltuc, prezent la eveniment, a analizat, pentru Legal Marketing, fiecare oferta a bancilor Volksbank si Banca Transilvania, Bancpost, Piraeus si OTP privind clauzele abuzive din contracte.
“Oferta bancii Transilvania s-a incheiat in iulie 2015 (cu siguranta vor urma si altele), Bancpost a trimis un model de oferta clientilor care au dosare pe rol in luna septembrie 2015. BCR nu a trimis un model de oferta, ci un model de tranzactie-renuntare la drept incepand cu luna iulie 2015. Asadar:
I. Oferta Volksbank si Banca Transilvania
Principalele prevederi ale ofertei
1. Detaliile ofertei pentru clientii cu credite in franci elvetieni la Volksbank Romania
– returnarea sumelor deja platite de clientii cu credite in CHF, in contul comisionului de risc, prin diminuarea creditului in sold;
– reducere de 22,5% pentru cei care accepta conversia creditelor din CHF, aplicabila la soldul creditului curent rezultat ca urmare a diminuarii cu comisionul de risc/administrare platit efectiv si nerecuperat de client pana la data conversiei.
Astfel, valoarea efectiva a reducerii totale difera in functie de situatia fiecarui client in parte, tinandu-se cont de soldul creditului, de sumele de plata scadente la care se face conversia, de eventuale restante si penalitati sau de situatiile particulare in care comisionul de risc/administrare a fost deja recuperat de la Volksbank Romania de catre clienti;
– conversia se va realiza la cursul BNR din data semnarii documentatiei, in fata notarului public.
– Banca Transilvania si Volksbank Romania reamintesc faptul ca pana in data de 17 mai a.c. clientii cu credite in CHF beneficiaza, pentru plata ratelor curente, de un curs inghetat la nivelul sfarsitului anului 2014.
2. Oferta pentru clientii cu credite in lei si euro
Incepand cu data de 8 aprilie a.c., pentru clientii Volkbank Romania nu se mai calculeaza si nici nu se percepe comision de risc/administrare.
In plus, dupa finalizarea perioadei de valabilitate a ofertei de conversie acreditelor in CHF, dar pana la sfarsitul anului 2015, va fi returnat comisionul de risc achitat si nerecuperat de clientii cu credite denominate in alte monede decat CHF din portofoliul existent al Volksbank, prin diminuarea corespunzatoare a soldului creditelor.
De ce nu as semna aceasta oferta sau mai bine zis de ce nu am semnat aceasta oferta?
In primul rand, treceti de la o dobanda fixa, pe care o aveti acum, la o dobanda variabila, care nu se stie cat va ajunge. Trebuie sa aveti in vedere perioada pe care o mai aveti de platit (numarul de rate). Cu cat e mai mare perioada, cu atat aveti riscul de fluctuatie al ratei.
In ceea ce priveste Roborul, nu cred ca va mai scadea, insa sigur va creste, nu stiu cand si cu cat (nu cred ca stie nimeni asta, este o chestiune de noroc). CHF-ul va fluctua, mai mult sau mai putin, in functie de situatia economico-politica din lume. Parerea mea este ca va scadea, nu la doi lei cat era cand ati luat creditul in 2007, dar undeva sub patru lei cred ca va cobori, dar, la fel, nu se stie cand.
Aveti norocul ca, prin conversia CHF-lei, sa vi se restituie comisionul de risc, lucru pe care altii l-au dobandit in instanta dupa ani de proces si cu niste costuri (nu toti au recuperat cheltuielile de judecata).
Trebuie sa mai aveti in vedere ca ati semnat un act prin care renuntati sa actionati in judecata banca pana veti termina conventia de credit, indiferent ce se va intampla.
In mod normal, legea apara consumatorii de contractele standard, preformulate. Dar prin acest act, BT se pune la adapost. Nu puteti negocia nimic din oferta propusa de BT, aceasta a fost valabila pana in 31 iulie.
In concluzie, va scadea acum rata, dar nu se stie pana cand. Deci, ramane ca sa decideti daca acceptati urmatoarele:
1. Dobanda variabila; propunerea BT respecta conditiile legale referitoare la transparenta (e compusa corect din indice public + marja fixa), dar prezinta riscul unei cresteri a ratei pe masura cresterii EURIBOR/ROBOR.
2. Conversia se face la cursul din data incheierii tranzactiei si nu la cel din decembrie 2014, discount-ul aplicabil soldului sumei in lei dupa ce se compenseaza comisionul de risc este de doar 22,5%.
3. Nu va fi vorba de o rambursare efectiva a comisionului, ci de o compensare cu rate viitoare; riscul este acela de a pierde dobanda la aceste sume.
4. Nu ofera solutii pentru cei care vor fi sau sunt executati silit.
5. O eventuala crestere a cheltuielilor cu aceste credite s-ar putea observa din ianuarie 2016.
6. Nu veti putea chema in judecata banca pentru probleme ulterioare semnarii ofertei. Aici se poate pune in discutie urmatoarea problema juridica: posibilitatea de a cere nulitatea absoluta a acestui act aditional (tranzactie) pentru cauza ilicita si apoi posibilitatea de a actiona banca in judecata ulterior semnarii.
O prima observatie: este o renuntare la dreptul pretins (adica la toate drepturile rezultand din contract) si nu o renuntare doar la procesul respectiv.
Cauza este ilicita sau imorala atunci cand scopul urmarit de cel care se obliga contravine dispozitiilor legale imperative, ordinii politice, sociale si economice a tarii sau regulilor de convietuire sociala.
Existenta cauzei obligatiei si caracterul ei real si licit sunt prezumate prin lege pana la proba contrara. Potrivit art.966, cauza ilicita nu poate avea niciun efect.
Sanctiunea care intervine in cazul cauzei ilicite este nulitatea absoluta a actului juridic respectiv. Pentru actele juridice civile numite (tipice), numai scopul mediat poate sa fie ilicit.
In schimb, in cazul actelor juridice civile nenumite (atipice), ar fi posibil ca si scopul imediat sa aiba caracter ilicit, de exemplu conventia prin care Primus se obliga sa ii plateasca lui Secundus o suma de bani daca acesta din urma savarseste o anumita infractiune.
Asa cum s-a constatat in literatura de specialitate, daca obiectul actului juridic civil este ilicit sau imoral, atunci si cauza actului juridic respectiv este ilicita sau imorala, in schimb pot exista situatii in care cauza actului juridic sa fie ilicita sau imorala, iar obiectul acelui act juridic sa fie licit si moral.
II. Oferta Bancpost
Principalele prevederi ale ofertei
Conversia in lei la o dobanda fixa de 1,5% pe primii trei ani, dupa care fac saltul la dobanda variabila dupa formula Robor + marja fixa de 3 –4,6% (pentru cei tentati de oferta – Robor e acum 1,5%; peste trei ani va putea reveni la nivelul sau de „glorie”, de 6% sau chiar mai mult).
Nu exista niciun discount, deci soldul creditului convertit in lei va fi rezultatul inmultirii cursului leu – franc actual (4,1 lei/chf) cu soldul in CHF.
Nu exista nicio oferta de restituire a sumelor nedatorate achitate de oameni in „temeiul” unor clauze abuzive.
Si, desigur, nu exista nicio solutie pentru cei care au fost sau sunt pe cale de a fi executati silit si evacuati din casa.
III. Oferta Piraeus
Piraeus Bank Romania propune clientilor cu credite in euro sau franci elvetieni, garantate imobiliar, posibilitatea reducerii ratelor lunare, in medie cu 13%. Aceasta este cea mai mica reducere oferita clientilor, din cele anuntate pana in prezent si, in plus, banca nu ofera reducere la soldul creditului. Oferta Piraeus este departe de ofertele celorlalte banci.
Pana acum, oferta Bancpost pentru clientii cu credite in franci era considerata cea mai slaba. Aceasta presupune conversia creditelor din franci in lei, cu o dobanda la sold de 1,5% timp de trei ani, iar ulterior se va aplica o marja cuprinsa intre 3% si 4,6% peste ROBOR in functie de tipul creditului si de situatia specifica a fiecarui debitor in parte.
In plus, in cei trei ani de dobanda fixa, rata creditelor ar scadea, in medie, cu 30%, sustin reprezentantii bancii. ”Oferta va presupune, din spusele oficialilor bancii, un discount la soldul creditului si o conversie la lei sau euro. Pentru lei se va aplica o dobanda variabila, formata dintr-o marja fixa de 3,5 – 4% la care se va adauga ROBOR la 3 luni. Valoarea discount-ului va varia in functie de tipologia creditului, discount-ul mediu la nivelul intregului portofoliu de credite situandu-se la o valoare de aproximativ 20%. Trebuie insa retinut ca nu toti consumatorii vor beneficia de acest procent de discount, care va varia pe o plaja destul de larga, incepand de la 10-15%”, arata, la vremea respectiva, echipa de negociere din partea clientilor.
Pana acum, de departe cea mai buna ofera pentru cei cu credite in franci ramane cea facuta de Banca Transilvania clientilor preluati de la Volksbank, respectiv conversia in lei la cursul BNR din ziua conversiei, un discount la sold de 22,5% dupa diminuarea soldului cu contravaloarea comisionului de risc retinut abuziv de la acordarea creditului pana in prezent.
IV. Oferta OTP
Cum arata prevederile contractuale ale OTP pentru creditele in CHF
Pana in 2007, OTP prezenta clar in contracte formula de calcul a dobanzii curente. Aceasta era formulata transparent si includea raportarea la Libor/Euribor peste care se adauga o marja evidentiata in scris. Apoi, OTP a folosit o clauza vaga pentru a exprima modul de calcul al dobanzii. Aceasta includea fraza „dobanda variaza in functie de politica bancii”, sub mai multe tipuri de formulari. Referirile la indicatorii de piata arata ca banca avea doar optiunea, nu si obligatia, de a lua in seama evolutiile acestora.
Cateva exemple.
Contractele de credit de nevoi personale garantate cu ipoteca:
La art 5.2 este prevazut: „Dobanda este variabila in conformitate cu politica bancii. Dobanda poate fi modificata in mod unilateral de catre banca, luand in considerare valoarea dobanzii de referinta pentru fiecare valuta (ex EURIBOR (EUR)/ LIBOR(CHF)/ RUBOR (RON), etc) fara a exista consimtamantul Clientului. Noul procent de dobanda se va aplica la soldul creditului ramas de rambursat incepand cu data de aplicare stabilita de banca. Modificarea dobanzii va duce la recalcularea dobanzii datorate”, iar la art 5.3 se prevede „Noul procent de dobanda va fi comunicat imprumutatului prin intermediul unei scrisori simple sau extras de cont trimis la adresa de corespondenta specificata de acesta sau prin oft.sare la sediile unitatilor bancare. Clientul consimte aceasta metoda de notificare suficienta, nefiind necesara incheierea unui act additional la prezentul contract de credit in acest sens renuntand la orice eventuala plangere/opozitie/contestatie ulterioara”.
Contractele de credit imobiliar:
Art 6.1 din contract prevede: „Pentru creditul acordat, Clientul datoreaza si va plati bancii o rata de dobanda revizuibila in conformitate cu politica bancii”, iar la art 6.2 este prevazut: „Banca isi rezerva dreptul sa revizuiasca periodic dobanda in functie de evolutia indicatorilor de referinta pentru fiecare valuta (Euribor pentru euro, Libor pentru CHF, Bubor pentru Ron). Modalitatea de comunicare a modificarii ratei de dobanzii se face in conformitate cu prevederile art 6.3: „Noul procent de dobanda va fi comunicat imprumutatului prin intermediul unei scrisori simple la adresa de corespondenta specificata de client. Clientul consimte aceasta metoda de notificare suficienta, in acest sens renuntand la orice eventuala plangere/opozitie/contestatie ulterioara.”
Pe de alta parte, clientii care opteaza pentru creditul de nevoi personale in lei beneficiaza de avantaje precum:
– 0 lei comision de deschidere cont curent;
– 0 lei comision lunar de administrare credit;
– 0 lei comision de analiza dosar;
– 0 lei dobanda, din 10 in 10 luni*;
– 0% comision de rambursare anticipata;
– Gama larga de venituri acceptate.
Creditul ipotecar in euro este destinat cumpararii unei locuinte si ofera clientilor beneficii precum:
– 0 euro comision de deschidere cont curent;
– 0 euro comision lunar de administrare credit;
– 0 euro dobanda, din 10 in 10 luni*;
– 0 euro comision de analiza dosar;
– 0% comision de rambursare anticipata;
– Gama larga de venituri acceptate;
– Sunt acceptati pana la 3 codebitori.”
marian.floranescu@lhm.ro
